直联间联是关键：个体账户如禁刷贷记卡卡，将波及4000万小商户

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近日，有业内消息称，各银行卡收单机构收到人民银行发送的新一版《银行卡收单业务管理办法》，并再次征求意见。该办法要求“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通贷记卡受理功能”。这意味着，消费者在与超过4000万个体工商户发生交易时，将不能刷贷记卡。据了解，为了加强对银行卡收单业务的管理，央行起草了《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》，并于2012年6月向社会公开征求意见。办法中明确禁止收单机构对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通贷记卡受理功能。该意见稿规定，与同一特约商户签约的收单机构只能有一家。对于较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约。

　　一柜一机，一户一终端。
　　每个收银柜台只能摆放一台互联网通用的受理终端（POS机）。而且使用个人账户作为结算账户的个体工商户，其申请的POS机不得开通贷记卡受理。

对此，记者走访了沪上多家个体商户发现，多数商户都是使用个人银行账户作为结算账户，如果上述新规一旦实施，这些商户或将无缘用贷记卡结账收款，而市民去个体商户买东西刷卡消费时也只能刷借记卡。同时，就个体小商户禁刷贷记卡的新政，银行方面均解释称是贷记卡套现在“作祟”。业内人士表示，上述规定主要是为了减少金融风险。

　　据了解，小微商户曾因交易量小一直未能受到各大银行重视，申请POS机门槛极高。但自2011年中国人民银行发放第三方支付牌照以来，第三方支付公司纷纷推出面向小微商户的收单服务，银行卡受理环境得到快速提升，贷记卡现已成为小微商户的主要结算渠道之一。相关专家表示，新规意味着中国超过4000万个体工商户将受波及。
　　那么，禁刷贷记卡会对个体商户产生什么样的影响？
　　我们走访了多家个体商户后发现，沪上60%以上的个体商户中均使用个人银行账户作为结算账户。商户向记者表示，每月前来消费的顾客中有半数多都使用贷记卡结账。对于这些商户来说，假如个人银行结算渠道被关闭，如果想继续使用贷记卡受理功能，只能办理对公账户。不过，这也会相应带来许多不便之处。“改成对公账户非常麻烦，用钱都要用支票，还要盖好几个章，而且维护成本高，每月都得交管理费。”一些商户向记者表示，他们更愿意以个人名义开立账户，因为银行不仅要求在办理对公账户时要缴纳开户费，每年还会有账户维护费、企业卡成本费等。但迫于即将可能出台的新政，他们还是打算去开对公账户。多数商户户主均表示出对开启对公业务后成本攀升的担忧，部分商户甚至表示一旦新政实施，将有可能放弃POS机，而只进行现金交易。
　　对于新政，一些刷卡人士也表示了疑虑。有市民表示，相对使用现金消费，他们更愿意刷贷记卡，除了方便以外，消费还可计积分兑换礼品等，此外，去大型商场刷卡消费的次数毕竟有限，如果小商铺不能刷贷记卡，适用范围也就变得非常有限，新政策出台应当考虑千万小微商户和持卡人的实际需求，防范风险不能简单取消业务，而应当加强监管。采访中，也有银行业人士表示，新政可能产生的影响或许并不会非常大。据介绍，POS机安装分为“直联”和“间联”两种，前者是银联发展的商户，后者是银行自己发展的商户。在实际操作中，大多数个体POS机是“间联”方式安装的，并不在禁刷范围内。
　　据了解，在一些酒店和大型商场，一般都有两家以上收单机构的POS机，一些小的商店甚至都有两家收单机构的POS机。有业内人士向记者透露，此前商户向有收单业务资格的银行申请POS机的门槛很低。部分银行出于争夺商户资源的需要大幅放松审核标准，只要商户提供营业执照和银行账号即可。在POS机押金费用收取上也实行“弹性化”，对有些刷卡金额大的商户甚至免收。
　　直联间联是关键：银联结算是直联，银行结算是间联
　　“一旦实施新规，有些银行的POS机就要从商户处撤离，丢失终端市场，这是银行不愿意看到的。”上述人士预测，新规一旦实施，未来一段时间内终端争夺战将拉开帷幕。业内人士指出，出台此项限制条款主要是基于前期国家反洗钱的法律法规不健全的背景，通过限制支付方式规避风险。但目前国家相关法律法规和各种风险管控体系已基本落实到位，条款的出台背景已经改变，通过技术手段已可以有效控制风险，“对所有的小微商户一竿子打死不可取。”国内某收单机构负责人表示，目前国家正在大力推动小微经济的发展，应当为其生存、发展创造良好的外部条件。实际上，个体商户因交易量和交易额有限，相比非个体商户风险率更低、更易监控。
　　经济研究人士认为，对于贷记卡受理门槛的粗放限制，将可能导致小微企业客户流失，这与国家宏观层面“扶持小微企业、扩大内需”的经济发展目标相背离。而要解决恶意套现的问题，其根源在于重新平衡商户、银行、支付机构之间的利润让渡关系业内人士建议，针对个体商户的商业模式、技术支持、组织结构等进行一对一的调整，加强商户资质审核、设定交易限额、次日结算、取消联机退货等，都是行之有效的减少交易风险方式。